Avant de parler PER, assurance-vie, SCPI ou prévoyance, nous prenons le temps de comprendre votre situation : ce que vous gagnez, ce que vous payez, ce que vous voulez transmettre, ce qui vous tient éveillé la nuit. Le produit vient ensuite, choisi parmi un large univers d'assureurs et de sociétés de gestion. Jamais l'inverse.
Faut-il ouvrir un PER ? Verser sur l'assurance-vie ? Acheter en SCPI ou en direct ? La bonne réponse dépend de votre tranche marginale d'imposition, de votre horizon, de votre famille, de vos projets. Nous regroupons nos sujets en quatre grandes situations patrimoniales — celles que vous nous décrivez à chaque premier rendez-vous. Identifiez la vôtre, nous vous montrons les leviers que nous mobilisons à vos côtés.
Vous avez de la trésorerie qui dort, une assurance-vie ouverte il y a dix ans dont vous ne savez plus si elle est bien allouée, et l'envie de diversifier sans vous tromper. Nous lisons l'ensemble — liquidité utile, épargne de précaution, capitalisation long terme — puis nous choisissons l'enveloppe et l'allocation qui correspondent à chaque poche, au lieu de tout loger dans un seul contrat.
À la retraite, vos revenus baissent — souvent de 25 à 40 % pour un cadre, davantage pour un dirigeant ou un indépendant. Nous chiffrons le revenu cible que vous voulez maintenir, l'écart à combler, et nous vous montrons quels leviers activer dès aujourd'hui : PER quand la fiscalité le rend efficace, assurance-vie pour la souplesse, immobilier pour la rente, sans dogmatisme.
Que se passe-t-il si vous arrêtez de travailler six mois ? Si vous décédez avant d'avoir remboursé le crédit ? Si la clause bénéficiaire de votre assurance-vie est restée à "mes héritiers" depuis 2008 ? Nous Reprenons chaque garantie, ligne par ligne, et nous corrigeons ce qui doit l'être : prévoyance, assurance emprunteur, mutuelle, clause bénéficiaire, donations.
Trésorerie excédentaire qui stagne, dispositifs collectifs incomplets, rémunération mal arbitrée entre salaire et dividendes, prévoyance personnelle insuffisante au regard du train de vie : ce sont les angles morts les plus coûteux que nous corrigeons chez les dirigeants. Nous travaillons avec votre expert-comptable, pas contre lui.
Un cadre à 41 % de TMI, un médecin libéral en BNC, un dirigeant de SAS qui prépare la cession, un couple de jeunes retraités, un Français installé à Singapour : les leviers ne sont pas les mêmes, l'ordre dans lequel on les active non plus. Choisissez le profil qui ressemble le plus à votre situation, vous accédez à une page dédiée — claire, chiffrée, sans jargon — qui détaille ce que nous étudierions ensemble.
Vous êtes à 30 ou 41 % de TMI, vous cotisez sur un PER d'entreprise, vous voulez préparer un achat ou la retraite. Nous séquençons les bons leviers fiscaux et patrimoniaux dans l'ordre qui vous fait gagner.
Voir nos réponsesMédecin, avocat, kiné, artisan, consultant : votre protection sociale n'est ni celle d'un salarié, ni celle d'un dirigeant assimilé. Nous auditons votre prévoyance Madelin et activons l'enveloppe fiscale qui vous correspond.
Voir nos réponsesTrésorerie excédentaire à placer, rémunération à arbitrer, cession à anticiper, équipes à fidéliser : votre patrimoine professionnel et personnel se pilotent ensemble. Nous travaillons avec votre expert-comptable et votre notaire.
Voir nos réponsesVos revenus ont baissé, votre fiscalité a changé, et la question de la transmission devient concrète. Nous adaptons votre allocation, optimisons les retraits, organisons donations et clauses bénéficiaires sans précipitation.
Voir nos réponsesVous vivez à Genève, Londres, Singapour ou Dubaï, et vous gardez des liens patrimoniaux en France. Nous coordonnons assurance-vie luxembourgeoise, fiscalité de retour et transmission transfrontalière.
Voir nos réponses Que vous soyez salarié cadre, dirigeant ou retraité, la mission suit la même logique : nous écoutons d'abord, nous chiffrons ensuite, vous décidez, nous mettons en place, puis nous nous revoyons chaque année. Chacune des quatre étapes se termine par un document écrit, lisible, que vous gardez — même si vous décidez de ne pas donner suite.
Nous prenons une à deux heures pour comprendre votre foyer ou votre entreprise : revenus, charges, fiscalité, contrats déjà signés, projets, ce qui vous inquiète, ce qui vous fait plaisir. À ce stade, aucune préconisation. Juste une lecture partagée de votre situation.
Vous repartez avec un rapport patrimonial qui hiérarchise les priorités et compare deux ou trois scénarios chiffrés sur dix ans. Les supports retenus sont sélectionnés en architecture ouverte, parmi un large univers de partenaires. Vous prenez le temps qu'il vous faut avant de signer quoi que ce soit.
Souscriptions, transferts, formalisme (clause bénéficiaire, DUE pour l'entreprise, délégation d'assurance emprunteur). Nous coordonnons avec votre expert-comptable, votre notaire ou votre banquier pour que rien ne tombe entre deux chaises.
Au moins une fois par an, nous Reprenons l'ensemble de votre patrimoine pour intégrer les évolutions fiscales, familiales et professionnelles. Le suivi est inclus dans la mission : vous n'êtes jamais facturé pour un appel, une question ou un ajustement de clause.
RJ Patrimoine est un cabinet de conseil en gestion de patrimoine indépendant. Nos statuts encadrent strictement nos interventions et garantissent la traçabilité des conseils délivrés.
Liquidité, fiscalité, garanties, coûts, horizon, calendrier de sortie : autant de critères qui font qu'une enveloppe est pertinente — ou pas — pour un objectif donné. Le tableau ci-dessous donne les repères techniques que nous vérifions systématiquement avant de retenir une solution.
| Objectif | Outils possibles | Point technique à vérifier |
|---|---|---|
| Préparer la retraite | PER, assurance-vie, immobilier, épargne salariale | TMI actuelle, fiscalité de sortie, horizon, besoin de liquidité. |
| Financer un projet | Livret, fonds euros, compte à terme, arbitrage assurance-vie | Date du besoin, risque de moins-value, fiscalité du retrait. |
| Protéger le foyer | Assurance emprunteur, prévoyance, assurance-vie, testament | Quotités, garanties, exclusions, clauses bénéficiaires. |
| Placer la trésorerie d'entreprise | Compte à terme, monétaire, obligations, capitalisation personne morale | BFR, fiscalité IS, liquidité, covenants bancaires. |
| Structurer les salariés | Mutuelle collective, prévoyance collective, retraite entreprise, épargne salariale | Obligations conventionnelles, catégories objectives, coût employeur et lisibilité pour les équipes. |
Vous parlez à la même personne du premier rendez-vous au suivi annuel, sur tous vos sujets : épargne, retraite, prévoyance, crédit, transmission, entreprise. Pas de transfert de dossier, pas de plateau de commerciaux à qui répéter votre histoire. Un an, cinq ans, dix ans plus tard, c'est nous qui décrochons. Et le suivi annuel reprend l'ensemble de votre patrimoine, pour ajuster les contrats au rythme de votre vie — pas de la nôtre.
Vous hésitez à nous écrire ? Voici les questions qui reviennent le plus, traitées sans détour. S'il en manque, posez-la simplement par mail ou en visio : un premier échange ne vous engage à rien et clarifie en général beaucoup de choses.
Oui. RJ Patrimoine n'est détenu ni par une compagnie d'assurance, ni par un assureur, ni par un établissement bancaire. Les sélections sont faites parmi un univers large de partenaires, sur la base des frais, des garanties et de la qualité de gestion, jamais d'une obligation commerciale.
Notre statut est celui de courtier en assurance et en opérations de banque (IOBSP), enregistré à l'ORIAS sous le numéro 25004202. Nous intervenons sur le conseil patrimonial, la sélection de contrats d'assurance et de financement, et l'ingénierie sociale du dirigeant. Nous ne fournissons pas de conseil en investissement financier au sens du règlement général AMF.
Cela dépend de la complexité du dossier et du périmètre demandé. Le mode de rémunération (honoraires, commissions, ou les deux) est précisé en début de mission, par écrit, avant tout engagement. Un premier rendez-vous d'orientation est offert.
Pour les particuliers : assureurs reconnus en assurance-vie, PER, prévoyance, mutuelle santé et assurance emprunteur. Pour les entreprises : compagnies spécialisées en prévoyance et mutuelle collective, sociétés de gestion en épargne salariale, partenaires bancaires en trésorerie. La liste est ajustée selon le besoin du dossier.
Oui. Les missions sont conduites en visioconférence ou en présentiel à Bordeaux. Les documents sont échangés via un espace client sécurisé, et les signatures se font électroniquement.
Un diagnostic complet demande en général deux à trois rendez-vous sur quatre à six semaines. La mise en place des contrats prend ensuite deux à huit semaines selon la complexité (transfert, formalisme entreprise, etc.). Le suivi est ensuite annuel.
Un point de suivi est programmé au moins une fois par an. Il permet d'ajuster les arbitrages selon les évolutions fiscales, familiales, professionnelles ou de marché, et de vérifier que la stratégie reste alignée avec vos objectifs.
